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降息和降準,對定期存款有什么影響?

        降息的影響:

  1、六大行業受益明顯最利好地產股分析稱,降息直接利好高負債率行業,比如地產、基建、有色、煤炭、證券等行業。

  2、但銀行業能否享受降息利好還有待觀察。


  3、降息對股市什么影響?無疑是重大利好。因為貨幣的價格下降,使得企業運營成本降低,也使得股市融資成本降低,這都會刺激更多資金向股市流動,也會刺激企業投資。

  4、這些,對股市當然都是利好。由于這次降息,股市無疑將會向上尋求對前期高點的突破,一旦放量突破,則新的主升浪即可確立。

  5、所以,后市,投資者要關注大盤在向前高突破過程中的盤面狀態。

  6、當然,就短期而言,對銀行股顯然是利空,因為降息使得貸款利率下降,而鑒于現在銀行仍然缺流動性,它們就不得不繼續上浮存款利率。

  7、如此,銀行存貸款利差將再次被擠壓。

  8、降息最大利好的板塊就是房地產板塊。因為,對于當前房地產行業來說,貨幣價格高和資金壓力大是兩個最重要的矛盾。上次降息后,市場迎來一輪購房潮,房地產企業的資金面壓力有所緩解。

  9、如今,再次降息,不但會促進購房者購房,也會降低企業成本,故對房地產股來說是重大利好。

  10、降息會進一步引發人民幣的貶值預期,所以對于需要進口原材料較多的企業來說是利空,譬如造紙行業等。

  11、但是,人民幣貶值利于出口,所以對于出口產品特別是中高端產品的企業來說,是利好消息。

  還需要根據情況進行詳細分析。如果貸款利率降低,而存款利率不發生改變,那么銀行收入就會減少,這對于銀行股屬于利空。如果存貸款利率都同等幅度降低,銀行收入沒有改變,對銀行股幾

乎沒有影響。如果貸款利率不變,存款利率降低,那么銀行收入就會增加,這對銀行股來說屬于利好消息。因此,降息需要根據情況確定是利空還是利好。

  降息,指的是降低央行公布的基準利率,四五年來國家并沒有調整過。2015年10月以來我們的存款基準利率就是一年期1.5%、二年期2.1%、三年期2.75%。貸款利率是一年以內4.35%;1~5年4.75%

,五年以上4.9%。

  只有一次大的變動是對于住房貸款的貸款利率,不再使用過去的基準利率倍數了,而是改由LPR利率加減點構成。LPR利率,是一定范圍內銀行對其最優質客戶的貸款利率的平均利率。比如,原先5

年期以上的房貸基準利率是4.9%,而我們貸款申請到的利率是1.2倍,那么相應的貸款利率就是5.88%。

  而如果改變以后,LPR利率是4.8%,要想維持5.88%的利率需要加點108個基點。這樣就能夠實現銀行貸款的市場化了,而不會因為國家調整利率而對房貸產生影響。不過,如果LPR發生改變,合同

房貸利率就也會緊跟著改變了。這種情況下,利率加成額度就始終鎖定為108個基點,而不會由于利率浮動變化而變化了。

  舉個例子來說,假設小王在銀行存了一筆10萬元的三年期定期存款,按照存入銀行當日的利率4%計算利息,則三年下來的本息合計為112000元。那么,面對央行降準或者降息的影響,這筆定期存

款有什么影響嗎?

  如果在第二年的時候,央行降準釋放長期資金約5000億元,使得銀行自有資金增加了,接下來銀行存貸款利率水平均面臨著下行空間,但小王的三年期定期存款利率仍舊是4%,而新的三年期定期

存款利率可能會下降至3.85%。

  另外,如果在第二年的時候,央行宣布調整存款基準利率,將三年期定期存款利率2.75%下調至2.5%,那么各大商業銀行新的三年期定期存款利率一定也會隨之下降(通常都是在基準利率的基礎上

上?。?,但之前小王的三年期定期存款利率4%并不會受到影響。

  由此可見,降準或者降息都會影響到定期存款利率水平,但并不會造成存量的定期存款產品,而這也正是定期存款的優勢之一,特別適合普通投資者,尤其是在央行可能降準或者降息的情況下,

選擇銀行定期存款可提前鎖定收益。

  總之,央行降準或者降息都肯定會影響到商業銀行的定期存款利率水平,同時也會影響到銀行理財產品的收益率。尤其是降息之后直接影響到各大商業銀行的定期存款產品利率水平。因此,我建

議在當前貨幣政策較為寬松的情況下,為了較為穩健的收益還是應該適當配置一定比例的定存,期限越長越好。

  不管是降準還是降息對存量存款而言,沒有任何影響,只會對降準、降息之后的存款有一定的影響。

  定期存款本質上是銀行和儲戶之間的約定,銀行借用了儲戶的錢簽訂的一項協議。這個協議的利率(即存款利率)在該筆存款存續期是不變的。換個角度講,如果銀行隨著央行的降息或者降準調

低利率,這是違背人類契約精神的,有損銀行的信用,這會導致無人存款銀行。

  而在降準降息之后的定期存款,銀行肯定要跟隨央行的步伐做相應的調整。因為不管是降準還是降息,其本質都是降低資金使用成本,銀行不會那么傻,有更低成本的資金不用而給高利率攬儲。

  綜述,降準降息對存量定存無影響,對新增定存有影響。

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